При оформлении кредита подключили платную «услугу»: как отказаться и вернуть деньги

Ситуация

Допустим, человек берёт в банке потребительский кредит на 300 000 рублей. Документы подписывает на планшете, менеджер торопит и говорит, что «со страховкой одобрят быстрее». Дома в графике платежей выясняется, что сумма кредита больше: в неё включены 45 000 рублей за «пакет защиты» — страхование жизни и карту помощи на дорогах от сторонней компании. Проценты начисляются и на эти деньги.

Развилок три: прошло ли 30 дней с момента согласия, кто исполнитель каждой услуги — банк или третье лицо, и входит ли эта организация в реестр финансового уполномоченного.

Что говорит закон

30 дней на отказ. Если заёмщик согласился на дополнительную услугу кредитора, он вправе отказаться от неё в течение тридцати календарных дней со дня, когда выразил согласие, и потребовать вернуть деньги (ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Тот же срок действует для услуг третьих лиц, предложенных при выдаче кредита, в том числе для страхования (ч. 2.7). Деньги возвращают в срок не более 7 рабочих дней (ч. 2.9).

Если третье лицо не вернуло деньги. Заёмщик может потребовать их у самого кредитора — не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней; кредитор возвращает в течение 7 рабочих дней (ч. 2.10, 2.11 ст. 7). В случаях, перечисленных в ч. 2.12 той же статьи, кредитор вправе отказать — их проверяем по документам кредита.

После 30 дней. Пропуск срока по 353-ФЗ закрывает быстрый путь, но не все. Потребитель вправе отказаться от услуги в любое время, оплатив исполнителю фактически понесённые расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Для страхования правило своё: отказаться от договора можно в любое время, но премия при таком отказе не возвращается, если закон или договор не предусматривают иное (п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Такое «иное» есть для досрочного погашения: если кредит погашен полностью, страховщик или кредитор возвращает часть премии за вычетом времени, пока действовало страхование, в течение 7 рабочих дней, если не было событий с признаками страхового случая (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Финансовый уполномоченный. С ним обязаны взаимодействовать банки, страховые организации, МФО и ряд других финансовых организаций (ч. 1 ст. 28 Закона № 123-ФЗ). Он рассматривает требования до 500 000 рублей, если с момента, когда вы узнали о нарушении, прошло не больше трёх лет (ч. 1 ст. 15). Сначала нужно направить заявление в саму организацию (ч. 1 ст. 16). Ответить она должна за 15 рабочих дней, если заявление подано электронно по стандартной форме и с нарушения прошло не больше 180 дней, в остальных случаях — за 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16). Решение уполномоченный принимает за 15 рабочих дней (ч. 8 ст. 20), в силу оно вступает через 10 рабочих дней после подписания (ч. 1 ст. 23). В суд с требованием к организации из реестра идут только после этого; если решение не устроило — в течение 30 календарных дней после его вступления в силу (ч. 1, 3 ст. 25).

Что делать по шагам

1. Разобрать документы кредита: сколько стоит каждая услуга, кто её исполнитель, когда вы дали согласие. От этой даты считаются 30 календарных дней.
2. До истечения срока направить каждому исполнителю письменное заявление об отказе и возврате денег с реквизитами счёта. Сохранить подтверждение отправки.
3. Если третье лицо не вернуло деньги за 7 рабочих дней, подать требование кредитору в окне от 30 до 180 календарных дней (ч. 2.10 ст. 7).
4. Получив отказ или молчание банка либо страховщика, направить им заявление по ст. 16 Закона № 123-ФЗ, а после ответа или истечения срока — обращение к финансовому уполномоченному.
5. Если исполнитель услуги не входит в реестр (реестр размещён на сайтах Банка России и финансового уполномоченного, ст. 29), — претензия и иск в суд напрямую (ч. 3 ст. 15 Закона № 123-ФЗ). Иск о защите прав потребителей можно подать по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей), госпошлину при цене до 1 млн рублей не платят (ст. 333.36 НК РФ).
6. Если не согласны с решением уполномоченного — иск в течение 30 календарных дней после его вступления в силу.

Где чаще всего ошибаются

• Звонят на горячую линию вместо письменного заявления. Звонок трудно доказать, а 30 дней идут со дня согласия независимо от того, сколько раз вы дозванивались.
• Отказываются только от услуги банка. Услуги партнёров в том же кредите — отдельные договоры с отдельными исполнителями, и каждому нужен свой отказ.
• Идут сразу в суд со спором к банку. По организации из реестра закон требует сначала решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ); без этого иск вернут как поданный без обязательного досудебного порядка (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ).
• Ждут денег от Банка России. Его интернет-приёмная принимает жалобы на финансовые организации, но денег в пользу потребителя не взыскивает; для денежного спора путь — финансовый уполномоченный. О жалобе в ЦБ — отдельная страница про Банк России.
• Пропускают 30 дней после решения уполномоченного. Это срок на иск, если вы с решением не согласны (ч. 3 ст. 25).

Если похоже на ваш случай

Составим заявления об отказе от каждой услуги и документы на возврат денег за навязанную услугу, а при отказе — обращение к финансовому уполномоченному. Если в пакет входила страховка, подробности — на странице об отказе от навязанной страховки.